Поиск

Президент РФ подписал закон о налоговых стимулах для долгосрочных сбережений

В России принят закон, касающийся программы долгосрочных сбережений (ПДС).

Теперь налоговый вычет по НДФЛ по продуктам долгосрочных сбережений (ИИС-3, ПДС, НПО и другим) увеличивается с ₽400 тыс. до ₽500 тыс. каждому родителю в случае внесения ими взносов по таким продуктам в пользу своих детей. Таким образом, максимальная сумма вычета для семьи составит ₽1 млн. Возраст ребенка не должен превышать 18 лет, а если он учится очно, то 24 лет. По словам экспертов, государство по сути компенсирует до 130–150 тыс. рублей НДФЛ ежегодно, пока ребенку не исполнится 18 лет, либо 24 года при очном обучении.

Выплаты в рамках ПДС будут облагаться НДФЛ по ставкам 13 или 15% в зависимости от суммы налоговых баз. Более высокие прогрессивные ставки подоходного налога (18–20–22%) применяться не будут. Таким образом, они сравняются со ставками, действующими в настоящее время в отношении страховых выплат по договорам страхования, выплат по пенсионному обеспечению, а также в отношении доходов по операциям с ценными бумагами и по операциям с производными финансовыми инструментами, учитываемыми на ИИС.

Минфин дал пояснения к применению налога в размере 13% и 15% к доходам ПДС. Налог будет взиматься не со всех владельцев ПДС, а только с тех, чей доход по ПДС превысит ₽30 млн, и только на сумму сверх этого порога. Правило будет действовать при соблюдении условий по программе, в частности срока ПДС. Сейчас эти доходы включаются в основную налоговую базу, к которой применяются ставки от 13 до 22%. Кроме того, суммы софинансирования от государства, переведенные накопительные пенсии в ПДС, а также взносы, которые в будущем начнут перечислять за своих сотрудников работодатели, не будут признаны доходами участника программы при выплатах, то есть фактически не будут подлежать налогообложению.

Также появляется налоговая льгота для работодателей. В рамках налоговых изменений взносы работодателей по ПДС будут учитываться в размере, не превышающем 12% от суммы расходов на оплату труда, а страховыми взносами не будут облагаться суммы в пределах 12% от базы для исчисления страховых взносов по конкретному работнику за расчетный период.

Треть россиян беспокоятся о будущей пенсии

Каждый третий россиянин отмечает, что беспокоится о пенсии, при этом каждый пятый среди всех опрошенных (22%) сообщил, что безбедная старость вызывает у него сильное беспокойство. Четверть опрошенных отмечают, что совершенно не беспокоятся о будущей пенсии, а 42% не задумываются о будущем настолько далеко, выяснилось в ходе опроса, проведенного Группой Ренессанс Страхование*.

Респонденты поделились размером желаемой пенсии. Почти половина опрошенных (46,3%) отметили, что были бы в будущем довольны пенсией размером в 50-100 тысяч рублей, еще 15,1% мечтают получать 100-150 тысяч рублей, 10,2% будут довольны суммой до 30 тысяч рублей, 13,2% – 30-50 тысяч рублей, а 15,2% – более 150 тысяч рублей.

Участники опроса назвали категории трат, без которых не смогут обойтись, будучи пенсионером. В топ-5 категорий вошли здоровье (46%), путешествия (34%), походы в рестораны и кафе (24%), траты на автомобиль для комфортного перемещения (20%) и походы в театры/кино (16%).

Большинство респондентов уверены, что не смогут сильно повлиять на размер своей будущей пенсии – за такой вариант ответа высказались 70% опрошенных. Еще 20% «скорее уверены», что смогут набрать необходимый порог пенсионных баллов, а 9% в этом не сомневаются.

Большинство россиян (41%) уверены, что о пенсии стоит задумываться только в возрасте 40 лет и старше. Еще 32% опрошенных считают важным начать думать о безбедной старости в 30+ лет, а 13% – в возрасте 25-30 лет. При этом респонденты в меньшей степени считают, что необходимо задумываться о пенсии до совершеннолетия (3%), в возрасте 18-20 лет (5%) и в возрасте 20-25 лет (6%).

«Один из новых и перспективных финансовых инструментов для тех, кто думает о своей пенсии - программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это продукт, прежде всего, для молодежи, которая думает уже сейчас о своих пенсионных накоплениях, при этом покупает все онлайн, ведет бизнес онлайн. Договор ПДС уже сейчас можно оформить онлайн на сайте нашего Фонда за несколько минут, и мы продолжаем работать над его упрощением, чтобы привлечь еще большее количество новых клиентов,» - отмечает генеральный директор НПФ «Ренессанс пенсии» Владислав Гусев.

*Методология В опросе приняли участие более 1200 россиян в возрасте от 18 до 55 лет, проживающих в городах-миллионниках РФ.

ЦБ РФ опубликовал "Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики"

Главные цели: Удержание инфляции около 4%. Сохранение устойчивости рубля и доверия к нему как к средству сбережения и расчетов. Обеспечение макроэкономической стабильности для устойчивого экономического роста.

Ключевая ставка и политика: прогноз: 2025 год – в среднем 18,8–19,6%; 2026 год – 12,0–13,0%; 2027–2028 годы – 7,5–8,5% (уровень нейтральной ставки).

Сценарии развития экономики:

Базовый сценарий: умеренный рост ВВП (0,5–2,5% в год), инфляция возвращается к цели в 2026 г.

Проинфляционный сценарий: усиление санкций, рост спроса при ограниченном предложении → выше инфляция, более жесткая ДКП.

Рисковый сценарий: глобальный кризис, деглобализация, падение внешнего спроса → замедление экономики.

Дезинфляционный сценарий: рост инвестиций и производительности → предложение растет быстрее, чем спрос, что позволяет мягче снижать ставки.

В документе заметное внимание уделено и вопросам страхования:

Новые продукты: В 2025 году появился новый инструмент долгосрочных инвестиций — долевое страхование жизни. Это расширяет возможности для граждан по сбережениям и инвестициям через страховые продукты.

Защита прав страхователей: Принята законодательная база, гарантирующая права страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам добровольного страхования жизни. С 2026 года вводится механизм компенсационных выплат в случае банкротства организаций, ведущих индивидуальные инвестиционные счета.

Налоговые льготы и господдержка: Запланировано распространение налоговых льгот на долгосрочные договоры страхования жизни в рамках Программы долгосрочных сбережений (ПДС). Для работодателей планируется предоставление льгот: взносы по ПДС в пользу работников можно будет учитывать в расходах на оплату труда и освобождать от страховых взнос.

В целом, страхование жизни рассматривается как часть развития рынка долгосрочных инвестиций и один из ключевых инструментов структурной трансформации экономики.

📝 Еженедельный дайджест от ГК «А101» с комментариями экспертов

Прогнозы по ключевой ставке, негосударственные пенсионные фонды и градостроительный потенциал страны

📊 Новости в мире финансов и инвестиций:

— Росстат фиксирует дефляцию с 12 по 18 августа в России в размере 0,04%. Годовая инфляция замедлилась до 8,49% с 8,58%.
— По данным директора департамента денежно-кредитной политики регулятора, Банк России видит пространство для снижения ключевой ставки, если события в экономике будут развиваться по базовому сценарию. Однако регулятор не исключает паузы между снижениями из-за сохранения проинфляционных рисков.

🗨️«Центральный банк традиционно весьма осторожно формулирует заявления относительно перспектив ключевой ставки. Тем не менее, на данный момент очевидна необходимость ее скорейшего снижения. Сигналы об этом поступают из различных секторов экономики, где наблюдается замедление и сокращение объемов производства и продолжительности рабочей недели», — комментирует Анатолий Клинков, директор по взаимодействию с инвесторами ГК «А101».

— По итогам первого полугодия доходность по программе долгосрочных сбережений (ПДС) составила 20-21% годовых. При этом в НПФ предупредили, что эти данные являются промежуточными, а итоговая доходность по итогам года может измениться.
— Банк России предложил меры для укрепления роли ПИФов и защиты прав инвесторов, разрешив им инвестировать в неторгуемые акции и облигации, а также паи других фондов.

📊 Новости строительной отрасли и ипотечного кредитования:

— Эксперты отмечают, что за год в Москве снизилось количество предложений в комфорт-классе на 33,4%. При этом это единственный сегмент, который ушел в минус за год, все остальные показывают стабильный рост. Тренд связан с переходом застройщиков в другие категории: бизнес-класс и премиум-класс.

🗨️«Комфорт-класс сильнее других пострадал от завершения программы госипотеки под 8% и ограничения семейной и IT-ипотеки. Хотя сейчас спрос постепенно восстанавливается. Но это может привести к дефициту на рынке — девелоперы при всем желании не смогут быстро нарастить объем новых проектов, для этого требуется время. Соответственно, дефицит может спровоцировать рост цен», — комментирует Рустам Азизов, директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК «А101».

— По данным правительства РФ, объем действующих разрешений на строительство жилья в России достиг почти 172 миллионов кв. метров, что на 4% превышает показатель годичной давности. Общий градостроительный потенциал страны оценивается порядка 500 миллионов «квадратов».
— По данным Банка России, разрыв цен на жилье на первичном и вторичном рынках в среднем по России составляет порядка 55-60%, но в отдельных регионах он может достигать 80%. Причины дисбаланса: льготная ипотека, распространяющаяся в основном на новостройки, и высокая ключевая ставка, которая затрудняет покупку квартиры на вторичном рынке.

🗨️«Аналитики рассматривают существующий разрыв в ценах как благоприятный сигнал для роста инвестиций на рынке вторичного жилья. Действительно, снижение ипотечных ставок может стать стимулом для повышения стоимости вторичной недвижимости. Однако инвестиции в этот сегмент сопровождаются значительными рисками, часть из которых не покрывается даже титульным страхованием. Поэтому для принятия взвешенных решений рекомендуется опираться на экспертное мнение», — считает Анатолий Клинков.

— Согласно данным ЕИСЖС, в июле в России объем введенных новых проектов составил 3,48 млн кв. м, что на 8% превысило показатель аналогичного месяца прошлого года. Однако за семь месяцев совокупная площадь запущенных проектов сократилась на 19% в годовом сопоставлении, что указывает на охлаждение инвестиционной активности девелоперов.

$RU000A108KU4
#А101 #новости #дайджест #девелопмент #строительство #недвижимость #аналитика #ипотека #экспертыА101

В 1 полугодии 2025 года российский рынок Life страхования вырос на 79% г/г

По итогам 1П 2025 года суммарные премии страховщиков жизни выросли на 79% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года, с 548 млрд до 981 млрд рублей. В условиях замедления рынка Non-life страхования в 2025 году, страхование жизни является главным драйвером всего страхового рынка.

При этом темпы роста суммарных выплат по страхованию жизни по-прежнему опережают рост премий: за шесть месяцев 2025 года почти трехкратный рост, с 256 млрд рублей до 746 млрд рублей, сообщили в Всероссийском союзе страховщиков (ВСС).

По-прежнему лидером по сборам в страховании жизни выступает накопительное страхование жизни (НСЖ) с ростом премий по этому виду страхования за 1П 2025 года г/г на 78% – с 292 млрд до 518 млрд рублей. Отмечается значительный рост выплат по НСЖ на 318% г/г, с 112 млрд до 469 млрд рублей в 2025 году.

В условиях замедления на рынке ипотеки, пока продолжается тенденция на снижение премий в кредитном страховании жизни заемщиков - по сравнению с 6 месяцами 2024 года (45 млрд рублей.) сборы понизились на 47% - до 24 млрд рублей за аналогичный период 2025 года.

Что касается темпов внедрения долевого страхования жизни (ДСЖ) - они только набирает обороты: суммарные премии (страховая часть и часть премии, направленная на приобретение паев) по ДСЖ за 6 месяцев 2025 года составили примерно 3 млрд рублей.

В показателях концентрации рынка стабильный небольшой рост - на ТОП 10 страховщиков жизни приходится 95,7% всех сборов и 97,4 % всех выплат.

«Большинство прогнозов на развитие ситуации в сегменте страхования жизни, сделанных еще в конце 2024 года, сбываются. Продолжается уверенный рост сборов в накопительном страховании жизни, что одновременно сопровождается и ростом выплат по продуктам НСЖ. Вместе с тем инвестиционное страхование жизни остается востребованным, что подтверждается высоким показателем роста сборов по ИСЖ. За несколько последних лет ИСЖ структурно и качественно изменилось, стало более клиентоориентированным, изменился клиентский сегмент, увеличился размер средней страховой премии по договору, повысилась прозрачность, что способствует повышению спроса. Дополнительно необходимо отметить, что активное развитие рынка страхования жизни как нельзя лучше демонстрирует все преимущества, которые могут быть предоставлены населению с привлечением страховщиков жизни к участию в программе долгосрочных сбережений (ПДС)», – отметили в ВСС.

🪙Итоги недели. Растёт всё.

Переговорный процесс заставил индекс Мосбиржи вырасти на 7%. Возможно поэтому и есть смысл находится всё время в рынке. Иногда просто сложно уследить за ростом и можно его пропустить.

В лидерах роста: Юнипро, Новатэк, Газпром.
Идея в том, что санкции будут отменяться, Газпром и Новатэк смогут опять продавать газ в Европу, а Юнипро разберётся с дивидендами и сможет их платить. Идеи конечно интересные, но могуть быть долгоиграющим. $GAZP $NVTK

Так же активно разгоняли СПБ биржу, которая была скорее мертва, чем жива. Тоже идея под отмену санкций и разморзку иностранных активов. Сомневаюсь, что всё сразу побегут закупаться американскими бумагами, если вдруг чудо случится, а вот продавать - почему бы и нет. Ожидать быстрого развития событий и большого позитива я бы пока не стал. $SPBE

Растут шансы на снижение ставки в сентябре: дефляция, снижение кредитной активности, риск переохлаждения экономики.

Ozon во 2-м квартале впервые в своей истории показал чистую прибыль ₽359 млн. Торги акциями, а не расписками обещают запустить к концу года. $OZON

Дефицит бюджета за 7 месяцев достиг ₽4,9 трлн при годовом плане в ₽3,8 трлн, изначальный план - ₽1,7 трлн. Идём с перевыполнением плана).

Трамп подписал указ, позволяющий включать криптовалюту в пенсионные счета. Почему бы и нет, нам до такого расти и расти. Хотя у нас есть (будет) цифровой рубль, ПДС и ЦФА).

Хорошего дня.

#новости

​🪙ПДС. Т-Пенсия.

Недавно проходил созвон с Т-Инвестициями по теме Т-Пенсия ( ПДС). Про эту программу я уже писал, но думаю что нужно повториться.
Это легальный способ получить софинансирование от государства.
Пополняем счет на 36 тыс в год, государство на следующий год добавляет еще 36 к. Длительность софинансирования – 10 лет. Потом держим еще 5 лет и деньги можно забирать. Причём можно как полностью, так и назначить себе что-то типа пенсии.
Можно использовать разные фонды ( Т, Сбер, ВТБ и т.д).
Но если ваш доход больше 80 тыс в месяц, то там появляются различные коэффициенты. Причем они работают не в вашу пользу.

Забрать деньги можно после 55/60 лет для женщин и мужчин. Почему-то опять какая то дискриминация. Мужчины и так не особо доживают до пенсии.

Плюс можно получить налоговый вычет, что так же для кого то может быть интересно.
В идеале лучше зарабатывать до 80 к в месяц, делать налоговый вычет + перевести все деньги из других НПФ ( которые были ранее заморожены) и тогда будет максимальная доходность. В теории конечно.

🪙Чем лучше Т-пенсия ?
Фонд пока не берет комиссию за управление. Со следующего года начнёт.
Понятная структура. Акции, облигации, золото, валютные облигации. Чем то напоминает вечный портфель.
Деньги застрахованы в АСВ на 2,8 млн. Но это для всех фондов актуально. Надежно в общем должно быть.
Плюс деньги не хранятся у государства, так что есть шанс, что все это не будет заморожено…
Не берут комиссию за вывод своих средств и инвест дохода. Мало ли, вдруг вам эти деньги понадобятся срочно.

🪙Решил посчитать, сколько можно заработать за 15 лет?

1 Вариант. Пополняем весь срок по 36 тыс в год. Доходность 13% - это среднее прогнозное значение. Результат – 2865 тыс рублей. Возможный пассивный доход ( 10% в год на 12 мес), грубо говоря пенсия, которую вы себе заработали – 16,4 тыс ежемесячно.

2 Вариант. Пополняем только 10 лет. Доходность 10%. Результат – 1940 тыс рублей. Возможный пассивный доход – 10,2 тыс ежемесячно.

3 Вариант. Пополняем 15 лет. Доходность 13%, но без ПДС ( НПФ и т.д). Результат – 1644 тыс рублей. Возможный пассивный доход – 9,2 тыс ежемесячно.

В общем самый лучший вариант- это использовать ПДС и выполнять максимум из этих условий.
Смущает только возможная комиссия, а она может снизить результат. Вроде бы она должна быть не больше 0,5-0,6 % от СЧА в год и не более 20 % от результата, это если я правильно понял.
Если общая комиссия будет ниже 1%, то еще нормально. Если сильно выше(2-3%), то результат сильно пострадает.
Счет я уже завел, вроде все работает корректно. Посмотрим как будет дальше.
Пользуетесь ли вы это программой?

Успешных инвестиций.

#пенсия #пдс #нпф #фонд

​​💡Пенсионный портфель. Часть 62.

Последний раз писал про этот портфель 11 апреля. Портфель за это время немного подрос, с 221 до 239 рублей, после получения дивидендов от Лукойла. Портфель растет, а это главное.

🍏За эти 2 месяца купил акции Лукойла, Татнефти, Сбера. Облигации не покупал, нужно исправляться).

За месяц получил дивидендами 3385 рублей, в основном за счёт Лукойла. Купонами - 1451 рублей. Все реинвестирую.
Ведение счета занимает минимум времени, автопополнение работает, нужно только не забывать совершать покупки.

Данному портфелю уже больше 3,5 лет, в октябре 2025 будет 4. Еженедельные пополнения составляют 1200 р. Они были благополучно проиндексированы, раньше сумма пополнений была 1000 и 1100 р.
Задача данного портфеля: показать что даже небольшие суммы ( 1000 - 1100 - 1200 рублей в неделю) способны создать капитал, а в идеале создать денежный поток, который будет выше средней пенсии в РФ. На 2024 год средний размер страховой пенсии в РФ составил 22,5 тыс рублей. Основная цель - догнать и перегнать. Пассивный доход за год составил 24,3 тыс рублей... Это больше средней пенсии. А текущий уровень накоплений уже равен 10,6 средним пенсиям.
В идеале нужно накопить около 2,7 млн рублей или 120 средних пенсий, тогда купонно-дивидендный поток будет примерно равен среднегодовой пенсии россиянина или даже больше. А в прошлом году цель была - 2,5 млн. Цели растут, пенсии тоже. 🤷‍♂️

🪙 Про пенсии и ПДС.
ЦБ рассмотрит идею об автопереводе пенсионных накоплений в ПДС в «спокойном режиме».
В Сбере предложили создать единую цифровую платформу для программы долгосрочных сбережений.
На ПМЭФ-2025 Сбербанк выступил с инициативой запустить цифровую инфраструктуру «одного окна» для программы долгосрочных сбережений (ПДС). Единая платформа упростит взаимодействие граждан с ПДС: оформление, пополнение, изменение условий и получение информации — все через единый интерфейс, с авторизацией через «Госуслуги» и электронной подписью.
В общем государство активно думает на тему как заставить людей самим формировать свою собственную пенсию.
Есть программы ИИС и ПДС, а можно всё делать самому на отдельном брокерским счёте.

Продолжаем инвестировать.

#приветпенсия #пенсионный_портфель
#30letniy_pensioner

Отличные новости для рынка накопительного и инвестиционного страхования

Во-первых, Госдума приняла в 1-м чтении законопроект с поправками в Налоговый кодекс, касающимися порядка налогообложения договоров долгосрочных сбережений, в том числе программ долгосрочного страхования жизни (ПДС). Ожидается, что закон будет принят до начала августа 25 года. Изменения призваны стимулировать заключение и договоров страхования на длительный срок, обеспечивают вложение длинных денег в экономику страны. Действовавшие до конца 2024 года налоговые льготы на страховые выплаты по договорам страхования жизни были отменены с 1 января 2025 года.

Теперь по договорам страхования жизни от 5 лет и более можно будет получать налоговый вычет со взносов, уплаченных в текущем году, в пределах 400 тыс. рублей в год. При этом 400 тыс. рублей — «это единый суммарный лимит на сумму, с которой рассчитывается вычет для клиентов». Кроме того, разница между внесенными деньгами и полученной выплатой — освобождается от уплаты НДФЛ в пределах 30 млн рублей в год, но не более 30 млн рублей в год по одному договору. Но нельзя иметь более трех одновременно действующих договоров страхования жизни, иначе налоговая льгота не применится ни к одному из них.

Во-вторых, Банк России предлагает отменить ряд лимитов на вложения пенсионных резервов НПФ в отдельные ценные бумаги и увеличить долю активов с повышенным риском. «Сейчас фондам доступны акции 47 российских эмитентов, которые входят в Индекс МосБиржи. Теперь к ним добавляются торгуемые на бирже ликвидные акции, эмитенты которых имеют кредитный рейтинг. Речь идет о ценных бумагах еще порядка 60 компаний. Это позволит НПФ активнее участвовать на рынке долевого финансирования», — пишет ЦБ. Более широкие возможности фондов будут способствовать повышению их эффективности и развитию российского фондового рынка.

В-третьих, в России запустят специальные ИИС для детей: родители смогут открыть их до совершеннолетия ребенка и получить за это налоговый вычет. Управление средствами на таких счетах планируется доверить профессиональным инвесткомпаниям. Изменения прорабатывают в рамках концепции семейных инвестиций, которые Президент РФ поручил запустить в конце 24 года. В основу линейки, помимо ИИС, также должны лечь программа долгосрочных сбережений (ПДС) и накопительное страхование жизни (НСЖ).

«Вероятно, 60% средств с детских ИИС будут вкладываться в облигации федерального займа, около 20% - в бонды устойчивых российских компаний, а в акции - только оставшиеся 20%», - полагают эксперты. У некоторых брокеров уже сейчас можно открыть ИИС с ДУ для ребенка, если он старше 14 лет. Концепция семейных инвестиций предполагает, что инструмент станет доступным с рождения.

По материалам СМИ.

🪙Т-банк ожидает ослабление рубля до уровня 95-100 рублей за доллар к концу года. Ослабление рубля прогнозируется в июле-августе, что обусловлено сезонностью торговых потоков и спроса на валюту — ТАСС
$T $USDRUB

🪙 Большинство российских предпринимателей в I кв 2025 г. ощутили существенное охлаждение деловой активности: 70% отметили сокращение спроса, выраженное в снижении продаж и выручки — Ведомости.

🪙 Объем выданных автокредитов в апреле 2025 г. сократился на 49% г/г, составив ₽100,6 млрд — НБКИ — ТАСС.

🪙 Инвестиционный доход будет облагаться НДФЛ по ставкам 13% или 15%, но только если совокупная сумма выплат по ПДС превысит 30 млн ₽. До этой суммы налог не взимается, если соблюдены условия программы, в частности, срок участия.

Доходами не будут считаться:
– государственное софинансирование,
– переведенные накопительные пенсии,
– будущие взносы от работодателей.

🪙 Импорт китайских авто за январь–апрель упал на 47% г/г, составив лишь $ 1,9 млрд. В количественном выражении падение еще ощутимее: ввоз сократился в 2,6 раза — до 105,7 тыс. машин.

Основные причины:
— Рост утильсбора (в 1,7–1,8 раза с октября 2024 г., +10–20% в 2025 г.);
— Снижение спроса и затоваренность: у дилеров скопилось около 350 тыс. новых авто — 3–4 месяца продаж;
— Удорожание ввоза: с осени обязательные платежи превышают цену авто в Китае.

🪙 Россия заняла 3-е место по темпам падения выплавки стали в апреле: производство в стране составило 5,8 млн тонн, что на 6,9% меньше м/м и на 5,1% меньше г/г — Ъ. $MAGN $CHMF

#новости

ПДС

💡Т-банк запустил собственную программу долгосрочных сбережений. ПДС.
Аналог личного пенсионного фонда.
Сбер и ВТБ уже сделали что-то подобное. $SBER $T $VTBR
Подробнее писал здесь:
https://t.me/pensioner30/7692
https://t.me/pensioner30/7693

Плюсы:
- фонд более интересный, как мне кажется. 25% - акции, 50 % - облигации ( фикс и переменный купон 👍), + золото (15%) и валютные инструменты (10%). Похож чем то на вечный портфель. $TRUR
- деньги застрахованы в АСВ. Сумма 2,8 млн.
- Плюс банк обязуется компенсировать снижение доходности, если она на 5-летнем отрезке была отрицательная. Пополнили счёт на 400 тыс, по итогам 5 лет потеряли 20 тыс - банк компенсирует эту сумму.
- Оптимальное участие - пополнение на 36 тыс в год или 3 тыс в месяц. 36 тыс ещё добавит государство.
Заманчивое предложение?)

НПФ заработали россиянам до 39% по программе долгосрочных сбережений

2024-й — первый год действия программы долгосрочных сбережений (ПДС). По его итогам операторы ПДС заработали для клиентов до 39,45%. Для сравнения, инфляция составила 9,52%. НПФ помогли высокие ставки в экономике.

Генеральный директор НПФ «Ренессанс Накопления» Владислав Гусев: «Мы будем стремиться превзойти безрисковую ставку. На фактическую доходность очень сильно будут влиять денежно-кредитная политика и движение на рынке облигаций. Мы сохраняем консервативный взгляд на структуру портфеля, делаем ставку на облигации с большей долей ОФЗ. Снижение ключевой ставки и переоценка на рынке облигаций должны сформировать фундамент для инвестиционного дохода в портфеле».

Подробнее: https://www.rbc.ru/quote/news/article/67d12f5b9a7947da8688caa3

#RENI

​💡"Фейк" Кийосаки.

Книга «Фейк» (оригинальное название «FAKE: Fake Money, Fake Teachers, Fake Assets») Роберта Кийосаки, опубликованная в 2019 году, продолжает тему финансового образования, которую автор поднимал в своих предыдущих работах, таких как «Богатый папа, бедный папа». В этой книге Кийосаки критикует современную финансовую систему, образование и даёт советы о том, как защитить себя от экономических кризисов. Вот основные идеи книги:

Основные идеи.
1. Фейковые деньги
- Кийосаки утверждает, что современные деньги (фиатные валюты, такие как доллар или евро) — это «фейковые деньги», поскольку они не обеспечены реальными активами, такими как золото.
- Центральные банки печатают деньги, что приводит к инфляции и обесцениванию сбережений обычных людей.
- Совет: инвестируйте в активы, которые сохраняют или увеличивают свою стоимость (например, недвижимость, золото, криптовалюты).

2. Фейковые учителя
- Автор критикует традиционную систему образования, которая, по его мнению, не готовит людей к реальной жизни, особенно в вопросах финансов.
- Школы и университеты учат людей быть наёмными работниками, а не инвесторами или предпринимателями.
- Совет: ищите знания вне традиционной системы — читайте книги, посещайте семинары, учитесь у успешных людей.

3. Фейковые активы
- Кийосаки разделяет активы на «настоящие» и «фейковые». Настоящие активы приносят доход (например, недвижимость, бизнес, акции), а фейковые активы только создают иллюзию богатства (например, дорогие машины, предметы роскоши).
- Многие люди считают свои дома активами, но на самом деле это пассивы, так как они требуют расходов (налоги, ремонт, ипотека).
- Совет: сосредоточьтесь на приобретении настоящих активов, которые генерируют пассивный доход.

4. Финансовая грамотность
- Автор подчёркивает важность финансового образования. Без понимания основ инвестирования, налогов и долгов люди становятся уязвимыми в условиях экономической нестабильности.
- Совет: изучайте, как работают деньги, налоги, инвестиции и долги.

5. Критика пенсионной системы
- Кийосаки считает, что надежда на государственную пенсию — это ошибка. Пенсионные системы многих стран находятся под угрозой из-за демографических изменений и экономических проблем.
- Совет: создавайте свои источники пассивного дохода, чтобы не зависеть от государства.
Кстати это для нашей страны очень сильно подходит, сегодня была новость, что хотят в программу ПДС добавить детей. То есть нужно

6. Подготовка к кризисам.
- Автор предупреждает о возможных экономических кризисах, вызванных долгами, инфляцией и политической нестабильностью.
- Диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы защититься от рисков.

7. Инвестиции в криптовалюты.
- Кийосаки положительно отзывается о криптовалютах, считая их одним из способов защиты от инфляции и фейковых денег.
- Однако он предупреждает, что криптовалюты — это высокорисковый актив, и подходить к ним нужно с осторожностью.

8. Роль долга.
- Автор объясняет, что не все долги плохи. «Хороший долг» — это заёмные средства, которые используются для приобретения активов, приносящих доход.
- Учитесь использовать долг в своих интересах.

9. Важность предпринимательства.
- Кийосаки призывает людей становиться предпринимателями, а не оставаться наёмными работниками.
- Предпринимательство даёт больше свободы и возможностей для создания богатства.

10. Критика Уолл-стрит
Автор критикует крупные финансовые институты, которые, по его мнению, заинтересованы в обогащении за счёт обычных людей.
Не доверяйте финансовым советникам, учитесь принимать решения самостоятельно.

🍏Итог.
Основная идея книги «Фейк» — это призыв к финансовой независимости через образование, инвестиции и предпринимательство. Кийосаки подчёркивает, что в условиях нестабильной финансовой системы только те, кто понимает, как работают деньги, могут защитить себя и достичь успеха.
Ставьте 👍 , если читали книги Кийосаки.

ПДС. Будущая пенсия?

​💡ПДС. Программа долгосрочных сбережений.

В чем суть этой программы?
Что-то подобное было в 2002-2013 годах. Тогда пенсия частично была накопительной, можно было переводить деньги в негосударственные фонды и государство переводило аналогичную сумму. Деньги приносили доход ( примерно как ОФЗ) и после выхода на пенсию вы в теории должны были получить все свои деньги + то что доплатило государство + какой то инвест доход. Все так, только эти деньги теперь заморожены.

🍏Как их можно спасти?
- Нужно участвовать в новой программе ПДС. Пока только у Сбера и ВТБ увидел такую программу. Т-банк тоже хотел в этом участвовать, во всяком случае заявления были в прошлом году, но пока тихо.
- Чтобы получить максимальный эффект, нужно переводить по 3 тыс рублей в месяц, тогда каждый год от государства будет перечисляться аналогичная сумма на ваш счет. 36 тыс в год от вас + 36 от государства. Ваши деньги, которые вы накопили в 2002-2013 гг. тоже можно перечислить в этот фонд. Эти деньги будут работать на вас в составе фонда. Про эти фонды отдельно поговорим).
- Самый главный плюс – это «бесплатные деньги» от государства. Главное, чтобы государство выполнило свои обязательства. А иначе получиться как тогда…
- Через 15 лет можно будет вывести все деньги потратить их или можно настроить регулярные выплаты на 5 и более лет. Или же сделать платеж пожизненным. Короче пенсия, которую вы платите себе сами. Лучше конечно забрать деньги).
- Можно сделать так, чтобы деньги вам выплачивались как пенсия. Женщинам – после 55 лет, мужчинам – после 60 лет. Так же можно получить деньги при потере кормильца или для получения лечения.
- Деньги застрахованы в АСВ на 2,8 млн рублей. Можно получить налоговый вычет до 52 тыс в год, если вы работаете официально. + Сбережения наследуются, в отличие от вашей пенсии.
- Можно расторгнуть договор и вернуть деньги, но не все. Если участвовать в программе более 5 лет, то можно получить всю сумму + инвест доход. Если меньше, то там либо теряется инвест доход, либо вам возвращают 0,8 -0,85 от ваших денег, которые вы перевели ( ВТБ). Банкам тоже нужно зарабатывать).

🍏 Что за фонды?
- Специалист из Сбера не смогла толком рассказать, поэтому я наше информацию сам). Планируемый доход ежегодный – 7 процентов. Я сразу же подумал про ОФЗ. Так и есть, только в фонде от Сбера их 36 процентов, 25% – корпоративные бумаги, 10% – акции, 17% – прочие активы ( что это?), 4,8% – депозиты в валюте, 4,8% – муниципальные облигации. Короче портфель по большей части состоит из облигаций. То есть доход будет скорее всего ниже инфляции, с учетом процента за управление – ниже депозитов.

- Т-банк планировал переводить деньги в Вечный портфтль: 25% – акции, 25% – длинные облигации, 25% – золото, 25% – короткие облигации. Сейчас в нем 25 процентов денег, видимо они в фонде ликвидности. Короткими облигациями пожертвовали… 2,09 процента в год за управление. Думаю, что этот фонд будет получше, чем фонд от Сбера. Во всяком случае тут есть золото и больше акций. Хотя комиссия все равно высокая.

- НПФ ВТБ. ОФЗ – 47%, Корп облигации – 35%, Акции – 2,3%, Прочие активы – 11,8 %. Как и в Сбере, слишком много облигаций. Видимо это связанно с особенностями фонда, без разницы какая будет доходность, главное чтобы было надежно.

​💡Сколько можно заработать?
На примере Сбера:
Если вы делаете вносы на протяжении 15 лет по 3 тыс рублей ежемесячно ( почти как в #pocket_money ) – всего 540 тыс. + Получаете софинансирование от государства – 360 тыс рублей. + сделали перевод ОПС ( пенсионных накоплений) – например 25 тыс. + Получили инвест доход 833 тыс рублей. + сделали налоговый вычет – 79,8 тыс рублей. То в итоге вы получите 1 838 тыс рублей через 15 лет. Это при условии, что ваши деньги на заморозят и вам вернут.
Или же можно получать 15,3 тыс рублей как доп источник дохода на 10 лет. Так лучше не делать, ибо 15,3 *12мес*10 лет – это и есть ваши 1838 тыс рублей, которые банк будет вам выдавать по частям. А деньги будут обесцениваться. Тогда лучше снять деньги положить на депозит или вложить в облигации или дивидендные акции и понемногу « проедать эти деньги». Если получать доходность около 10 процентов по этому депозиту, то можно тратить только проценты, а депозит вообще не трогать. Будут те же 15,3 тыс рублей. Плюс в любой момент вы можете снять ваши деньги и потратить их как вам угодно, а не давать зарабатывать на вас банку.
Или можно получать пожизненно 5,7 тыс рублей от Сбера. Это вообще плохой вариант. Банк вам будет платить 68,4 тыс рублей ежегодно, а остальное тратить как ему вздумается и зарабатывать на вас. Условно, вам он выплатит 3,7 процента от вашего возможного дохода, а 114 тыс или 6,3 процента от вашего «возможного заработка» он оставит себе + плюс все ваши деньги тоже. Цифры условные, но думаю суть понятна.

Калькулятор от ВТБ:
Тут все немного лучше, видимо среднегодовая доходность у них немного выше – 2448 тыс рублей. Можно получать 40,8 тыс рублей в месяц на протяжении 5 лет. Тогда инвест доход продолжает поступать, а сумма вырастет до 2625 тыс. Тут хотя бы ВТБ немного честнее. Можно так же получать пожизненно – 8,26 тыс рублей.
Но зачем вам прокладка в виде банка, если на депозите вы можете получать свои 10 процентов ( или выше) – 20,4 тыс пожизненно. Даже при 7 процентах – 14,2 тыс.

В общем это такой хороший бонус от государства, но оставлять деньги по прошествии 15 лет нет смысла. Деньгами лучше распоряжаться сразу: депозит, облигации, акции… Что угодно. В банке на этом пенсионном счете не стоит их держать.

💡Стоит ли участвовать?
Тут лучше подумать самому. Если у вас много денег зависло в НПФ и вы зарабатывали в 2002-2013 годах официально, то почему бы и нет.
Есть шанс, что вам вернут ваши деньги через 15 лет, уже с процентами. Стоит ли тратить больше, чем 3 тыс рублей в месяц на это? Думаю, что нет. 36 тыс в год вложили, 36 от государства и хватит.
Если есть больше денег, то лучше инвестируйте их сами. В конце 15 летнего периода лучше забрать деньги и переложиться во что-то более интересное.
Самый большой риск в том, что деньги будут заморожены, как это уже делалось. Банки на этом точно заработают, а государство сможет поддержать свои ОФЗ, тем что эти фонды будут их выкупать, в том числе и на ваши деньги. 🤷‍♂️

Успешных инвестиций.

Подробнее: https://t.me/pensioner30

#пенсия #пдс #нпф #фонды