«Будущее страхования к 2035 году»: ключевые тренды, трансформация рынка и стратегические выводы

Консалтинговая компания Deloitte выпустила обзор The Future of Insurance 2035, в котором оценивает, как изменится глобальная страховая отрасль под воздействием технологических, демографических, экономических и климатических факторов. Авторы рассматривают не только рост рынка, но и фундаментальную трансформацию самой роли страхования — от механизма компенсации убытков к системе предотвращения рисков, поддержки здоровья, финансовой устойчивости и персонализированного сопровождения клиента.

Главный тезис исследования - к 2035 году страхование перестанет быть «отдельным продуктом» и превратится в встроенный цифровой сервис, сопровождающий человека и бизнес на постоянной основе. Страховые компании будут конкурировать не столько ценой полиса, сколько качеством данных, скоростью аналитики, экосистемой партнёров и способностью предотвращать риски до наступления страхового случая. Отрасль входит в период не эволюционных, а структурных изменений. Побеждать будут компании, которые: заранее адаптируют бизнес-модели, встроят AI в основу операций, перейдут к персонализированным сервисам, создадут экосистемы вокруг клиента, научатся работать с непрерывными потоками данных.

По прогнозу Deloitte, мировой объём страховых премий вырастет примерно на 150% в период 2024–2035 гг. Рынок life & health (L&H) достигнет около 4,8 трлн долларов, а рынок property & casualty (P&C) почти удвоится к 2040 году. Основные драйверы роста: рост спроса на защиту и медицинское страхование, увеличение среднего класса в развивающихся странах, рост климатических и киберрисков, расширение цифровых каналов, AI и автоматизация.

Ключевые мегатренды, меняющие страхование:

1-й. Старение населения. К 2030 году каждый шестой житель планеты будет старше 60 лет. Это означает: рост хронических заболеваний, повышение нагрузки на системы здравоохранения, рост спроса на долгосрочное медицинское страхование, увеличение потребности в пенсионных продуктах и страховании жизни. Пример продуктов: страховщики будут интегрировать мониторинг здоровья, wearables, preventive-care сервисы, телемедицину. Таким образом страховка становится не «выплатой после болезни», а инструментом управления здоровьем.

2-й. Рост protection gap: во многих странах огромная часть населения остаётся недостаточно защищённой: нет медицинского покрытия, отсутствуют пенсионные накопления, не застраховано имущество. Особенно актуально это для Азии, Латинской Америки и Африки. Пример продуктов: страхование через мобильного оператора, микрополисы для фермеров, parametric insurance для погодных рисков.

3-й. Изменение образа жизни. Молодые поколения позже покупают жильё, реже владеют автомобилями, чаще используют подписки и shared economy, предпочитают гибкие продукты. Традиционные страховые продукты перестают работать. Рынок переходит к usage-based insurance, подписочным моделям, краткосрочным полисам, персонализированным тарифам. Пример продуктов: вместо годового автострахования поминутное, страхование поездки, страхование каршеринга.

#RENI

Ренессанс Страхование

0 комментариев

посты по тегу

#RENI

Страхование ответственности перевозчика или страхование груза: что выбрать?

Потеря груза стоимостью 10–20 миллионов рублей часто ставит транспортную компанию перед выбором: платить компенсацию грузовладельцу или закрыть бизнес. Многие грузовладельцы считают, что от такой ситуации их защищает полис страхования ответственности у перевозчика / экспедитора, который является обязательным согласно ФЗ-67 от 14.06.2012. Однако на практике страхование ответственности перевозчика помогает далеко не всегда. Светлана Вьялкова, директор управления андеррайтинга страхования грузов «Ренессанс страхование», объясняет, что на практике два вида страхования работают по разным принципам.

(1) Страхование груза (карго-страхование) — это страхование имущества в пути. Застраховать груз может любое заинтересованное юридическое лицо: грузовладелец, транспортная компания, лизингодатель или лизингополучатель. Главный критерий — финансовый интерес: если груз поврежден, у страхователя возникают убытки.

(2) Страхование ответственности — другой продукт, профильный именно для перевозчика или экспедитора. Когда транспортная компания берет заказ на перевозку груза, она материально отвечает за сохранность товара. Если в пути что-то идет не так — ДТП, хищение, пожар, повреждение, исчезновение машины — перевозчик обязан возместить ущерб грузовладельцу, независимо от причины инцидента.

Принципиальная разница — в объеме покрытия, логике продукта и в том, кто является страхователем и выгодоприобретателем.

Когда работает полис ответственности?

Полис страхования ответственности хорошо работает для новых парков, при качественной внутренней системе контроля, в том числе строгом контроле за водителями, на ограниченных и стандартизированных маршрутах (например, в пределах города). Но для реальной «живой» логистики большинство требований невыполнимы и служат причиной отказа в страховой выплате. Если грузовладелец считает, что полис ответственности — это некий «гигиенический минимум», как полис ОСАГО у автомобиля, такой подход вполне оправдан. То есть компания-перевозчик хотя бы позаботилась о своей экономической и финансовой стабильности. Это означает, что перед нами более-менее надежный подрядчик, который завтра никуда не испарится. В таком случае полис ответственности можно рассматривать как фактор стабильности и долгосрочности намерений перевозчика. Но если грузовладелец хочет видеть в полисе страхования ответственности реальную защиту, то этот миф придётся развенчать.

Что покрывает полис страхования грузов?

Когда мы страхуем груз, мы можем застраховать его просто как имущество во время движения. Груз может застраховать как грузовладелец, так и транспортная компания. Это может быть лизингодатель, лизингополучатель, вообще любое лицо, которое заинтересовано в том, чтобы груз приехал в целости и сохранности. Наиболее распространено страхование «от всех рисков». Этот полис обеспечивает защиту от повреждений груза по любым причинам (кроме таких исключений, как, например, военные действия и воздействие ядерной энергии) и от хищения. Такое страхование дороже, но перечень рисков максимально полный. Кроме того, есть варианты страхования «Частная авария» и «Без ответственности за повреждения». Их стоимость на 20-30% ниже, чем у программы «от всех рисков».

Подробнее на сайте компании.

комментариев

Новый виток эскалации набирает обороты. Что за ним последует?

Российский рынок сейчас напоминает натянутую струну — после двух обвалов за неделю он вплотную подошел к уровням, которые обычно служат последним рубежом для «медведей». Страх уже зашкаливает, а паника достигла таких значений, что исторический опыт подсказывает: вот-вот может сформироваться локальное дно. Но загвоздка в том, что одного технического отскока здесь мало — нужны реальные причины для роста, а их пока не видно.

Во главе угла по-прежнему цены: инфляция разгоняется (0,25% только за семь дней), а годовые показатели уже вплотную подобрались к 6%, и главный драйвер этого рывка — топливо. Если вслед за бензином и соляркой начнут дорожать продукты, логистика и стройматериалы, у ЦБ просто не останется поводов для позитива, и о снижении ставки придется забыть.

Однако ключевым источником неопределённости сейчас выступает украинский конфликт, эскалация которого создаёт всё новые риски. Баланс сил смещается: Киев переходит к более жёсткой риторике и требованиям.

На фоне этого на границе с Беларусью фиксируется рост напряжённости — ОДКБ отмечает почти ежедневные полёты украинских БПЛА, а официальный Киев ставит Минску условия: демонтировать ретрансляторы и остановить топливные поставки.

Риторика западных партнёров также заметно ужесточается. Госсекретарь США Марко Рубио по итогам встречи на Аляске подчеркнул, что речь шла лишь о предложениях, а не о соглашениях, — в противном случае, по его словам, боевые действия уже были бы остановлены. При этом он подтвердил готовность Вашингтона содействовать урегулированию в любом конструктивном формате, выразив уверенность, что США смогут выступить связующим звеном между сторонами.

Однако глава МИД России Сергей Лавров представил противоположную трактовку: по его версии, Москву ввели в заблуждение относительно достигнутых договорённостей, которые на деле использовались лишь для того, чтобы нарастить военную помощь Киеву.

Тем временем Эмманюэль Макрон заявил о сближении позиций Европы и США по украинскому вопросу, призвал усилить европейскую составляющую НАТО и сообщил о задержании танкера, причастного, по данным Парижа, к российским поставкам.

Вечерний отскок на торгах был полностью нивелирован новым ультиматумом со стороны Киева. Украинская сторона анонсирует новый этап противостояния: Зеленский объявил о запуске «40-дневной операции» против России, детали которой пока не раскрываются. Известно лишь, что она согласована с руководством СБУ и, по замыслу украинской стороны, должна привести к завершению боевых действий. Вопрос в том, о каком именно «воздействии» идёт речь — дипломатическом, информационном или военном.

Градус эскалации не может расти вечно — как и страх перед неизвестностью. Всему есть предел. Как только рынок увидит, что стоит за риторикой и ультиматумами, наступит момент истины: либо долгожданный отскок как глоток воздуха, либо обновление дна. Играть на упреждение, пытаясь купить неизвестность, сейчас — риск, который я бы не советовал брать на себя.

Из корпоративных новостей:

• Лидеры: Позитив (+5,9%), Диасофт (+2,3%), Сургутнефтегаз-ап (+2,2%), Астра (+2%).

• Аутсайдеры: Сегежа (-6,3%), БСП-ао (-5,2%), СПБ Биржа (-4,5%), Мечел-ао (-4,4%).

26.06.2026 - пятница

• #X5 ГОСА по дивидендам за 2025 год в размере 245 руб/акция
• #AQUA ГОСА по дивидендам за 2025 год в размере 10 руб/акция
• #RENI ГОСА: о распределении прибыли и выплате дивидендов за 2025 год
• #FLOT ГОСА по дивидендам в размере 4,87 руб/акция
• #KZOS последний день с дивидендом 2.85 руб
• #AFKS ГОСА по выплате дивидендов за 2025 год
• #BELU последний день с дивидендом 10 руб
• #FEES ГОСА в повестке допэмиссия
• #GAZP Собрание акционеров
• #KMAZ Собрание акционеров
• #PIKK Собрание акционеров

На еженедельной основе делаю обзор своих публичных стратегий, так что подписывайся на телеграм-канал, чтобы ничего не пропустить. Всех благодарю за внимание.

'Не является инвестиционной рекомендацией

комментариев

Главный барьер для страхования жизни в России — приоритеты клиентов, а не их сомнения

Наши коллеги по индустрии - «Ингосстрах», «Ингосстрах-Жизнь» и Финансовый университет - проанализировали страховое поведение жителей 36 крупнейших городов страны, пишет Forbes. Делимся основными выводами:

Несмотря на впечатляющие результаты роста всего страхового рынка в 2025 году, уровень проникновения страхования жизни в России пока заметно уступает другим видам страхования. Например, полис каско есть у 16,1% семей, страхование недвижимости — у 17,8%, ДМС — у 13,8%. Почти каждый восьмой опрошенный (11,8%) интересуется страхованием жизни, но фактических держателей полисов — не более 4,7%.

Однако, средний чек по продуктам страхования жизни в 2025 году составил внушительные 1,3 млн рублей — сумма, сопоставимая с первым взносом при покупке жилья в ряде городов. Это свидетельствует об уровне доверия тех, кто уже сделал выбор в пользу продукта. Средний предпочтительный срок страхования по всей выборке — 4,1 года, но 65,3% респондентов готовы страховать жизнь лишь на один год.

Продукт востребован прежде всего экономически активной аудиторией в возрасте 31–50 лет: 46% страхователей — люди в возрасте 41–50 лет, 34% — в возрасте 31–40 лет. На тех, кому за 50, приходится менее 10% полисов. Страхование жизни постепенно завоевывает молодую аудиторию, и это, возможно, главный сигнал о долгосрочном потенциале рынка.

Почти половина респондентов (49,9%) объясняют отсутствие полиса не недоверием к продукту, а конкуренцией с другими финансовыми целями — покупкой жилья, машины, оплатой образования детей.

Еще 26,1% признают, что откладывают решение — риски кажутся отдаленными. То есть, барьеры преимущественно поведенческие, а не структурные. 11,8% респондентов интересуются страхованием жизни, но не решаются из-за недостатка информации. Еще 9% считают продукт сложным. Среди тех, кто допускает покупку полиса в ближайшей перспективе, главным преимуществом называют доступность входа в программу — этот фактор отметили 15,4% респондентов. Далее следуют рекомендации близких (14,8%) и возможность совместить защиту с накоплением (13,3%).

Задача страховых – сделать свои продукты страхования жизни максимально понятными и простыми для клиентов.

комментариев

Пенсия от работодателя - в России готовят новую программу

В России разрабатывают новый пенсионный инструмент — установленную пенсионную программу (УПП). Её суть проста: работодатель отчисляет взносы на личный пенсионный счёт сотрудника в НПФ, а деньги инвестируются и работают на будущую пенсию. При трудоустройстве человека подключают автоматически — но он в любой момент может отказаться.

Почему это важно? Несколько цифр, которые говорят сами за себя:
Разрыв между зарплатой и пенсией огромен. Сегодня средняя зарплата в России — около 100 тыс. рублей, а средняя пенсия — 25 тыс. То есть после завершения карьеры доход падает примерно в 4 раза.

Потенциал почти не используется. Из 74,4 млн занятых через работодателя на пенсию копят лишь 2,8 млн человек — это около 3,8%. Если участие вырастет хотя бы до 20%, программа охватит ~15 млн человек, а при дальнейшем развитии — до 37 млн, то есть половину работающих.

В мире это давно норма. В Нидерландах корпоративными программами охвачено ~90% работников, похожие модели работают в Германии и Китае. Результат: пенсионеры получают 60–80% прежнего заработка, а не четверть.

Корпоративные взносы крупнее личных. Средний взнос по корпоративным программам в 2025 году — 61 тыс. рублей в месяц. Это примерно в 9 раз больше, чем по индивидуальным программам (~4,5 тыс.).

Простой пример силы небольших отчислений:
Молодой специалист с 20 лет откладывает всего 1% зарплаты, а работодатель добавляет ещё 1%. К выходу на пенсию это формирует капитал размером более 10 годовых доходов — вместе с государственными выплатами этого хватает, чтобы пенсия была сопоставима со средней зарплатой за всю карьеру.

Почему именно сейчас? Распределительная система «работающие содержат пенсионеров» испытывает всё большую нагрузку: продолжительность жизни растёт, рождаемость низкая, и на каждого пенсионера приходится всё меньше работающих. А привычные ответы — повышение пенсионного возраста или взносов — непопулярны.

Инициативу уже обсудили с Минфином и Минэкономразвития, реакция позитивная. Предложения планируют направить в правительство осенью.

Готовы ли вы откладывать 1–2% от зарплаты, если работодатель добавит столько же?

комментариев