Ренессанс Страхование — российская страховая компания, которая сочетает классическое страхование и цифровые сервисы. Она страхует автомобили, здоровье, имущество и жизнь, а также развивает медмаркетплейс Budu и сервис ментального здоровья «Просебя».

Компания в цифрах:

• №5 в России по размеру страхового бизнеса с долей рынка 5%
• №4 на рынке страхования жизни с долей 6%
• 5 млн клиентов по всей России
• ТОП-3 страховых брендов в Москве и Санкт-Петербурге

Структура выручки:

• 57% страхование жизни
• 43% имущественное и прочее страхование

Страхование жизни

Главную роль в развитии направления играет АО «СК Ренессанс Жизнь». Компания предлагает накопительные программы, инвестиционные решения и пенсионные продукты через Негосударственный пенсионный фонд «Ренессанс Накопления», помогая клиентам формировать личный капитал на будущее.

Внутри сегмента страхования жизни выделяются 3 ключевых направления:

1. Накопительное страхование жизни (НСЖ)

На него приходится 75% страхового портфеля. Клиент выбирает комфортный размер взноса и срок накопления, обычно от 3 до 7 лет. Взносы можно делать ежемесячно или единовременно. По окончании срока клиент получает всю накопленную сумму вместе с доходом.

Если происходит страховой случай, например, временная потеря работы или госпитализация, компания выплачивает страховое возмещение самому застрахованному, а при более серьёзных ситуациях — семье.

2. Кредитное страхование жизни

Это направление занимает 15% портфеля и играет важную роль в защите заемщиков. Такой полис оформляется при получении ипотеки, автокредита или потребительского займа и действует весь срок кредита.

3. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Это современная форма накоплений, которая сочетает инвестиционный доход и страховую защиту. На этот вид приходится 10% портфеля компании.

Клиент вносит единоразовый или регулярный взнос, после чего страховая компания распределяет деньги: часть инвестируется, а часть защищена и гарантированно возвращается при завершении программы. Средний срок таких договоров от 3 до 5 лет.

Варианты инвестирования могут быть разными: от консервативных (облигации и валютные активы) до более доходных (акции и индексные стратегии).

Инвестпортфель Ренессанс Страхование:

• 39% корпоративные облигации
• 25% гособлигации и муниципальные
• 20% депозиты и денежные средства
• 7% акции
• 9% прочие активы

Средний возраст клиента 40 лет. Более половины оформляют полис для защиты семьи и накопления на образование детей.

Каналы продаж:

• 80% клиентов приобретают полисы через банки-партнёры.
• 15% в онлайн-каналах и мобильных приложениях.
• 5% через брокеров и агентские сети.

Партнерами являются 1215 компаний и огромная агентская сеть - 10 000 агентов.

Имущественное и прочее страхование

Этот сегмент охватывает всё, что связано с защитой имущества, здоровья и бизнеса клиентов. Он состоит из 5 направлений:

1. Автострахование

Крупнейшая часть имущественного сегмента, приносящая 60% всех сборов направления.

• КАСКО защищает сам автомобиль: при аварии, угоне, повреждении или стихийных бедствиях клиент получает компенсацию.
• ОСАГО покрывает ущерб, нанесённый другим участникам дорожного движения.

2. Страхование имущества физических и юридических лиц

На страхование имущества приходится 20% сегмента. Полисы защищают квартиры, дома, коммерческие здания и оборудование от пожаров, затоплений, краж и других рисков.

Для бизнеса предлагаются программы защиты производственных и складских объектов, а также страхование грузов и логистики.

3. Добровольное медицинское страхование (ДМС)

На ДМС приходится 10% имущественного сегмента. Полис покрывает расходы на лечение, госпитализацию, обследования и профилактику.

Компания активно развивает цифровые медицинские сервисы, позволяя клиентам пользоваться онлайн-консультациями, телемедициной и мобильными приложениями для записи к врачу и оформления выплат.

В экосистему ДМС входят собственные проекты группы: медицинский маркетплейс Budu с более чем 10 000 услугами и 8 500 клиниками по России, а также сервис ментального здоровья «Просебя», предлагающий онлайн-консультации с психологами и программы по поддержке эмоционального благополучия.

Unit-экономика

Когда человек покупает полис, для компании это 100 ₽ дохода, которые распределяются так:

• ₽52 выплаты клиентам по страховым случаям
• ₽32 комиссии банкам, агентам и партнёрам, которые продали полис
• ₽12 сотрудники, офисы, IT, сервис
• ₽1 налог
• ₽2 прочие расходы (поддержка процессов, инфраструктура)

После этого у компании остаётся ₽1 чистой прибыли с каждого полиса. Это и есть итог страховой деятельности без учёта инвестиций

Пока действует полис, деньги, которые ещё не выплачены клиентам, лежат в страховых резервах. Эти резервы нельзя тратить, но их можно инвестировать в облигации и другие консервативные инструменты.

Именно из-за этого дополнительно появляется +₽8 дохода от инвестирования резервов

В итоге чистая прибыль составляет ₽9. То есть страховщик зарабатывает не только на продаже полиса, а в первую очередь на том, что временно управляет деньгами, которые откладывает «на будущее» страховых случаев.

Начало будущей страховой группы было положено в 1994 году созданием Негосударственного пенсионного фонда Ренессанс Жизнь и Пенсии.

В 1997 году появилась страховая компания Ренессанс страхование. Её учредителем стала инвестиционная группа Спутник под руководством Бориса Йордана.

В конце 1990-х Ренессанс страхование стало одним из первых игроков, которые сделали ставку на прямые продажи. Компания запустила интернет портал и колл центр и начала продавать полисы без посредников.

В 2000-х компания начала активное расширение. Уставный капитал вырос до ₽2,2 млрд, а продуктовая линейка стала шире и глубже.

В 2004 году была создана специализированная дочерняя компания по страхованию жизни Ренессанс Жизнь. Проект запустили совместно с Европейским банком реконструкции и развития. РенСтрах сфокусировался на направлениях ОСАГО, ДМС и страхования имущества.

2008 - компания вошла в топ-10 страховщиков России по сборам с долей рынка 2%, одновременно с запуском онлайн продаж страховых продуктов.

В 2017 году под брендом Ренессанс страхование была создана единая группа. В неё вошли Ренессанс страхование, Ренессанс жизнь, Интач страхование, пенсионные фонды и медицинская компания Медкорп.

В 2021 году Ренессанс страхование провела первичное размещение акций на Московской бирже и привлекла ₽18,5 млрд.

В 2024 году был создан Негосударственный пенсионный фонд Ренессанс накопления. План фонда рассчитан на 5 лет. Цель привлечь 1 млн клиентов и сформировать значимый портфель долгосрочных пенсионных накоплений.

1. Диверсификация бизнеса
   Компания работает сразу в нескольких сегментах и каналах продаж, что снижает зависимость от одного направления. Большинство конкурентов фокусируются на одном виде страхования, тогда как у «Ренессанс Страхования» есть собственные медицинские сервисы Budu и «Просебя», которых нет у других игроков.
   
2. Цифровая инфраструктура и автоматизация
   Компания создала цифровую систему с полной автоматизацией процессов, к которой легко подключить новых агентов и партнеров. Все процессы в ней автоматизированы и персонализированы, что делает ее быстрой, низкозатратной, удобной для партнерства и готовой к масштабированию. Конкуренты не имеют полного аналога.

1. Рыночный риск
   Колебания на финансовом рынке напрямую влияют на стоимость инвестиций компании. При просадке цен на облигации и акции капитал временно снижается, что может сократить прибыль.
   
2. Конкуренция
   Ренессанс соперничает со страховыми, за которыми стоят крупные банки и госкомпании, обладающие большими финансовыми возможностями.
   
3. Регуляторные риски
   Центробанк меняет правила для страховых компаний, чтобы сделать рынок более прозрачным. Теперь нужно держать больше запасов денег «на случай выплат» и по-новому оформлять полисы жизни. Это усложняет работу и требует дополнительных затрат, поэтому компаниям приходится перестраивать свои продукты и системы.

1. Сможет ли компания расти, если активность клиентов на рынке снизится?
2. Удастся ли сохранить доходность, если фондовый рынок снова просядет?
3. Как изменится прибыль, если ключевая ставка останется высокой?