Клиент приходит в банк открыть вклад с гарантированной доходностью, а уходит с договором инвестиционного или накопительного страхования жизни. Подобная практика получила название «мисселинг» и уже несколько лет остается одной из самых распространенных причин жалоб клиентов финансовых организаций. Финансы Mail разобрались, как работает эта схема, чем инвестиционные продукты отличаются от вкладов и что делать, если вас ввели в заблуждение.

Мисселинг — это продажа одного финансового продукта под видом другого. Чаще всего человек рассчитывает открыть банковский вклад, однако сотрудник предлагает «более выгодную альтернативу» — договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), накопительного страхования жизни (НСЖ), программу долгосрочных сбережений (ПДС), паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или доверительное управление.

При этом акцент обычно делается на потенциально более высокой доходности, а о рисках, отсутствии государственных гарантий или возможности получить убыток клиент узнает уже после подписания документов.

Юристы отмечают, что формально подобная практика не всегда нарушает закон, если вся необходимая информация была раскрыта в договоре. Однако Банк России неоднократно называл мисселинг недобросовестной практикой и требует от участников рынка максимально подробно информировать клиентов о приобретаемых продуктах.

Главное отличие вклада от инвестиционных и страховых продуктов заключается в гарантиях. Банковский вклад предусматривает заранее известную процентную ставку, которая фиксируется в договоре. Кроме того, средства на вкладах защищены системой страхования вкладов: сегодня государственная гарантия распространяется на сумму до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.

Инвестиционные продукты работают иначе. Их доходность заранее неизвестна и зависит от ситуации на финансовых рынках. Стоимость активов может как вырасти, так и снизиться, а значит, инвестор рискует получить доход ниже ожидаемого или вовсе столкнуться с убытками. При этом такие вложения не подпадают под систему страхования вкладов.

По словам экспертов, чаще всего сотрудники банков предлагают инвестиционные продукты не случайно. Многие банки выступают агентами собственных страховых, управляющих или пенсионных компаний и получают комиссию за продажу таких продуктов. Выполнение соответствующих планов продаж нередко входит в систему мотивации сотрудников.

Специалисты рекомендуют внимательно читать документы перед подписанием. Особое внимание стоит обратить на то, с какой организацией заключается договор, гарантируется ли доходность, распространяется ли на продукт государственное страхование и предусмотрена ли возможность досрочного возврата средств без существенных потерь.

Если возникают сомнения, лучше попросить типовой договор и изучить его дома либо проконсультироваться с независимым специалистом. Не стоит принимать решение под давлением или соглашаться на аргументы вроде «это почти такой же вклад, только выгоднее».

Если клиент понял, что приобрел продукт, который ему фактически не собирались продавать, законодательство предусматривает несколько способов защиты. По многим инвестиционным и страховым продуктам действует так называемый период охлаждения — в течение 14 дней можно отказаться от договора без существенных потерь. Кроме того, можно обратиться с жалобой в Банк России, который рассматривает подобные обращения и при выявлении нарушений вправе применять меры надзорного реагирования к финансовым организациям.

Эксперты отмечают, что именно жалобы в ЦБ нередко становятся самым эффективным способом урегулирования подобных ситуаций. Если же решить вопрос добровольно не удается, остается возможность обратиться в суд и доказать, что клиент был введен в заблуждение при продаже финансового продукта.

В последние годы Банк России регулярно фиксирует обращения, связанные с навязыванием инвестиционных и страховых продуктов вместо вкладов. Поэтому главный совет остается неизменным: если цель — открыть вклад с гарантированной доходностью, необходимо убедиться, что в договоре действительно указано слово «вклад», а не иной финансовый продукт.