Подготовка к пенсии требует не только расчета будущих выплат, но и создания дополнительных источников дохода. Финансовый план стоит начинать заранее, поскольку основным фактором роста накоплений становится время и эффект сложного процента, рассказал агентству «Прайм» бизнес-консультант, основатель бизнес-сообщества «Русяев Клуб» Илья Русяев.

В 2026 году для получения страховой пенсии по старости необходимо иметь минимум 15 лет страхового стажа и 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов. Недостающие баллы и стаж можно компенсировать добровольными взносами по статье 29 Федерального закона №167-ФЗ. В текущем году платеж в размере 71 525,52 ₽ позволяет приобрести один год стажа и 1,09 пенсионного коэффициента.

Однако эксперты отмечают, что рассчитывать только на государственную пенсию при долгосрочном планировании недостаточно. Один из способов сформировать дополнительный доход — использовать комбинацию инвестиционных инструментов: облигаций, дивидендных акций, депозитов и недвижимости.

По словам Русяева, основу пассивного дохода могут составлять купоны облигаций федерального займа, дивиденды, арендные платежи и проценты по банковским продуктам. Одним из вариантов управления рисками является «лестница» инвестиций, когда бумаги и депозиты погашаются каждые 6–12 месяцев.

При текущей ключевой ставке ЦБ на уровне 14% годовых длинные ОФЗ с фиксированным купоном позволяют зафиксировать доходность на длительный срок, а облигации с индексируемым номиналом могут использоваться как инструмент защиты от инфляции.

Отдельное значение имеет раннее начало накоплений. Как отметил Русяев, при ежемесячном взносе 6000 ₽ и доходности 10% годовых за 10 лет капитал может вырасти примерно до 1,2 миллиона ₽ при собственных вложениях 720 тысяч ₽. За 20 лет тот же размер регулярных вложений способен сформировать около 4,5 миллиона ₽ благодаря работе сложного процента.

Дополнительным инструментом для долгосрочных накоплений остается программа долгосрочных сбережений (ПДС), которая действует с 2024 года. Она позволяет заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, а государство может софинансировать такие накопления — до 36 тысяч ₽ в год в течение 10 лет.

Кроме инвестиций, эксперты рекомендуют заранее создавать финансовую подушку безопасности. Ее размер должен составлять расходы семьи за 3–6 месяцев, а за пять лет до выхода на пенсию — увеличиваться примерно до годового объема расходов. Для таких целей обычно используют накопительные счета и короткие вклады.

По мнению специалистов, главный принцип пенсионного планирования — не откладывать формирование капитала на последние годы. Чем раньше начать регулярно инвестировать и использовать налоговые льготы, тем больше времени получает инвестор для роста накоплений и адаптации стратегии под изменение инфляции и законодательства.

*Сложный процент — это метод начисления дохода, при котором проценты прибавляются к основной сумме капитала и в следующем периоде сами начинают приносить прибыль. Такой эффект «процентов на проценты» позволяет значительно увеличить накопления на длительных временных отрезках.

**Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это параметр, в котором оценивается каждый календарный год трудовой деятельности гражданина. Количество баллов зависит от суммы страховых взносов, уплаченных работодателем в Социальный фонд России, и напрямую влияет на итоговый размер страховой пенсии.

Подписывайся на MP в MAX