Иногда вкладчику приходится закрыть депозит раньше срока — из-за непредвиденных расходов, покупки жилья, лечения или переезда. Однако досрочное расторжение вклада может привести к потере части начисленного дохода. Как минимизировать убытки и на что обратить внимание при оформлении, разбирались эксперты Финансы Mail.

Главная причина возможных потерь заключается в том, что банки закладывают повышенную ставку по срочным вкладам в обмен на обязательство клиента не забирать деньги раньше установленного срока. Если договор расторгается досрочно, кредитная организация обычно пересчитывает проценты по более низкой ставке.

При этом условия могут различаться даже внутри одного банка: все зависит от конкретного тарифа и даты открытия вклада. В некоторых случаях проценты пересчитываются по ставке «до востребования» с момента открытия счета, в других — с даты частичного снятия, если такая возможность предусмотрена договором.

Перед закрытием вклада эксперты рекомендуют внимательно изучить договор. В первую очередь стоит проверить условия досрочного расторжения, размер ставки после закрытия, возможность частичного снятия и пополнения. Иногда банк может предложить альтернативный вариант — например, перевести средства на другой продукт с меньшей потерей доходности.

Сам процесс закрытия вклада обычно начинается с подачи заявления. Сделать это можно как в отделении, так и через мобильное приложение или интернет-банк, если такая возможность предусмотрена. После обращения банк рассчитывает сумму возврата: тело вклада возвращается полностью, а проценты пересчитываются по правилам договора.

Обычно деньги поступают на счет клиента в течение одного–трех рабочих дней, хотя многие банки проводят операцию в день обращения. После получения средств стоит проверить корректность расчета процентов и при необходимости запросить у банка письменное объяснение.

Чтобы снизить риск потери доходности еще до открытия вклада, можно использовать более гибкие инструменты. Например, распределить деньги между несколькими депозитами с разными сроками — тогда при необходимости придется закрывать только часть вложений. Еще один вариант — держать резерв на накопительном счете, откуда средства можно забрать без потери процентов по основному вкладу.

По сути, главный способ сохранить доходность — не выбирать вклад только по максимальной ставке. Чем выше доходность и жестче условия размещения, тем выше цена досрочного выхода. Поэтому перед открытием депозита важно заранее оценить, какая часть денег может понадобиться в ближайшее время, и оставить для нее отдельный резерв.