ПДС. Будущая пенсия?
💡ПДС. Программа долгосрочных сбережений.
В чем суть этой программы?
Что-то подобное было в 2002-2013 годах. Тогда пенсия частично была накопительной, можно было переводить деньги в негосударственные фонды и государство переводило аналогичную сумму. Деньги приносили доход ( примерно как ОФЗ) и после выхода на пенсию вы в теории должны были получить все свои деньги + то что доплатило государство + какой то инвест доход. Все так, только эти деньги теперь заморожены.
🍏Как их можно спасти?
- Нужно участвовать в новой программе ПДС. Пока только у Сбера и ВТБ увидел такую программу. Т-банк тоже хотел в этом участвовать, во всяком случае заявления были в прошлом году, но пока тихо.
- Чтобы получить максимальный эффект, нужно переводить по 3 тыс рублей в месяц, тогда каждый год от государства будет перечисляться аналогичная сумма на ваш счет. 36 тыс в год от вас + 36 от государства. Ваши деньги, которые вы накопили в 2002-2013 гг. тоже можно перечислить в этот фонд. Эти деньги будут работать на вас в составе фонда. Про эти фонды отдельно поговорим).
- Самый главный плюс – это «бесплатные деньги» от государства. Главное, чтобы государство выполнило свои обязательства. А иначе получиться как тогда…
- Через 15 лет можно будет вывести все деньги потратить их или можно настроить регулярные выплаты на 5 и более лет. Или же сделать платеж пожизненным. Короче пенсия, которую вы платите себе сами. Лучше конечно забрать деньги).
- Можно сделать так, чтобы деньги вам выплачивались как пенсия. Женщинам – после 55 лет, мужчинам – после 60 лет. Так же можно получить деньги при потере кормильца или для получения лечения.
- Деньги застрахованы в АСВ на 2,8 млн рублей. Можно получить налоговый вычет до 52 тыс в год, если вы работаете официально. + Сбережения наследуются, в отличие от вашей пенсии.
- Можно расторгнуть договор и вернуть деньги, но не все. Если участвовать в программе более 5 лет, то можно получить всю сумму + инвест доход. Если меньше, то там либо теряется инвест доход, либо вам возвращают 0,8 -0,85 от ваших денег, которые вы перевели ( ВТБ). Банкам тоже нужно зарабатывать).
🍏 Что за фонды?
- Специалист из Сбера не смогла толком рассказать, поэтому я наше информацию сам). Планируемый доход ежегодный – 7 процентов. Я сразу же подумал про ОФЗ. Так и есть, только в фонде от Сбера их 36 процентов, 25% – корпоративные бумаги, 10% – акции, 17% – прочие активы ( что это?), 4,8% – депозиты в валюте, 4,8% – муниципальные облигации. Короче портфель по большей части состоит из облигаций. То есть доход будет скорее всего ниже инфляции, с учетом процента за управление – ниже депозитов.
- Т-банк планировал переводить деньги в Вечный портфтль: 25% – акции, 25% – длинные облигации, 25% – золото, 25% – короткие облигации. Сейчас в нем 25 процентов денег, видимо они в фонде ликвидности. Короткими облигациями пожертвовали… 2,09 процента в год за управление. Думаю, что этот фонд будет получше, чем фонд от Сбера. Во всяком случае тут есть золото и больше акций. Хотя комиссия все равно высокая.
- НПФ ВТБ. ОФЗ – 47%, Корп облигации – 35%, Акции – 2,3%, Прочие активы – 11,8 %. Как и в Сбере, слишком много облигаций. Видимо это связанно с особенностями фонда, без разницы какая будет доходность, главное чтобы было надежно.
💡Сколько можно заработать?
На примере Сбера:
Если вы делаете вносы на протяжении 15 лет по 3 тыс рублей ежемесячно ( почти как в #pocket_money ) – всего 540 тыс. + Получаете софинансирование от государства – 360 тыс рублей. + сделали перевод ОПС ( пенсионных накоплений) – например 25 тыс. + Получили инвест доход 833 тыс рублей. + сделали налоговый вычет – 79,8 тыс рублей. То в итоге вы получите 1 838 тыс рублей через 15 лет. Это при условии, что ваши деньги на заморозят и вам вернут.
Или же можно получать 15,3 тыс рублей как доп источник дохода на 10 лет. Так лучше не делать, ибо 15,3 *12мес*10 лет – это и есть ваши 1838 тыс рублей, которые банк будет вам выдавать по частям. А деньги будут обесцениваться. Тогда лучше снять деньги положить на депозит или вложить в облигации или дивидендные акции и понемногу « проедать эти деньги». Если получать доходность около 10 процентов по этому депозиту, то можно тратить только проценты, а депозит вообще не трогать. Будут те же 15,3 тыс рублей. Плюс в любой момент вы можете снять ваши деньги и потратить их как вам угодно, а не давать зарабатывать на вас банку.
Или можно получать пожизненно 5,7 тыс рублей от Сбера. Это вообще плохой вариант. Банк вам будет платить 68,4 тыс рублей ежегодно, а остальное тратить как ему вздумается и зарабатывать на вас. Условно, вам он выплатит 3,7 процента от вашего возможного дохода, а 114 тыс или 6,3 процента от вашего «возможного заработка» он оставит себе + плюс все ваши деньги тоже. Цифры условные, но думаю суть понятна.
Калькулятор от ВТБ:
Тут все немного лучше, видимо среднегодовая доходность у них немного выше – 2448 тыс рублей. Можно получать 40,8 тыс рублей в месяц на протяжении 5 лет. Тогда инвест доход продолжает поступать, а сумма вырастет до 2625 тыс. Тут хотя бы ВТБ немного честнее. Можно так же получать пожизненно – 8,26 тыс рублей.
Но зачем вам прокладка в виде банка, если на депозите вы можете получать свои 10 процентов ( или выше) – 20,4 тыс пожизненно. Даже при 7 процентах – 14,2 тыс.
В общем это такой хороший бонус от государства, но оставлять деньги по прошествии 15 лет нет смысла. Деньгами лучше распоряжаться сразу: депозит, облигации, акции… Что угодно. В банке на этом пенсионном счете не стоит их держать.
💡Стоит ли участвовать?
Тут лучше подумать самому. Если у вас много денег зависло в НПФ и вы зарабатывали в 2002-2013 годах официально, то почему бы и нет.
Есть шанс, что вам вернут ваши деньги через 15 лет, уже с процентами. Стоит ли тратить больше, чем 3 тыс рублей в месяц на это? Думаю, что нет. 36 тыс в год вложили, 36 от государства и хватит.
Если есть больше денег, то лучше инвестируйте их сами. В конце 15 летнего периода лучше забрать деньги и переложиться во что-то более интересное.
Самый большой риск в том, что деньги будут заморожены, как это уже делалось. Банки на этом точно заработают, а государство сможет поддержать свои ОФЗ, тем что эти фонды будут их выкупать, в том числе и на ваши деньги. 🤷♂️
Успешных инвестиций.
Подробнее: https://t.me/pensioner30
#пенсия #пдс #нпф #фонды
- Автор еще не учел, что государство софинансирует в зависимости от дохода участника ПДС. То есть если доход выше определеной суммы, то государство не 3 т.р. вернет с 3-х вложенных в месяц, а вдвое меньше...
