Краудлендинг как альтернатива банкам и микрозаймам
Каждый предприниматель однажды сталкивается с желанием масштабировать бизнес. Если например, наш герой Илья, захочет из индивидуального предпринимателя, который работает на себя и продает свое личное время в обмен на полученные от клиентов деньги, стать владельцем более крупного бизнеса (открыть несколько мастерских по ремонту обуви), ему потребуются вложения. Как правило, речь идет об открытии новых точек, больших объемах продаж товаров и услуг. Если не сделать этого оперативно, момент может быть упущен. Например, влиться в бизнес вендинговых или кофейных аппаратов сегодня уже не получится. Все ходовые места в торговых и бизнес-центрах уже заняты.
Что может пойти не так с банковским кредитом?
Первая мысль Ильи в таком случае — взять кредит в банке. Банк может выдать кредит не только уже существующему бизнесу, но и дать средства на открытие бизнеса. Однако половине представителей малого и среднего бизнеса банки отказывают.
Основные причины:
Небольшой срок существования компании на рынке. Банки хотят обезопасить себя от вложения в ненадежные проекты. Как известно, уже в первый год 80% бизнесов закрывается. Из оставшихся еще 80% закрывается в течение последующих двух лет. Какие-то компании закрывает налоговая из-за отсутствия коммерческой деятельности. Изредка новичкам одобряют кредиты, но на кабальных условиях.
Плохая кредитная история, долги по налогам. Некоторые предприниматели могут подать неверные сведения, чтобы банк одобрил кредит. Однако вся информация тщательно проверяется, и при раскрытии обмана компания попадает в черный список.
Слишком высокая общая долговая нагрузка, когда есть несколько кредитов в разных местах. Часто их сложно выплатить, и бизнес берет новые кредиты для погашения существующих.
Ошибки в документах, человеческий фактор, как в случае с одним из клиентов краудлендинговой платформы «ИнвойсКафе».
Если же вы попали в те счастливые 50%, которым банки одобряют кредит, стоит им воспользоваться.
В чем опасность микрозаймов?
Микрофинансовые организации (МФО), в отличие от банков, дают деньги уже существующим бизнесам. К слову, большинство из них специализируется на выдаче кредитов физическим лицам «до зарплаты». Только 16% МФО, по данным исследования «Эксперт РА», предлагают займы предпринимателям.
Получить заем в МФО намного проще, чем в банке. Некоторые МФО выдают займы бизнесам, существующим минимум год. Однако, если Илья всего 3 месяца владеет мастерской, многие подобные организации одобрят ему получение денег.
Отличные условия, если бы не пара нюансов.
Часто заемщики сталкиваются с мошенничеством организаций, выдающих себя за МФО. Нужно обязательно проверить, что фирма, куда вы обратились, числится в реестре Центробанка России на сайте cbr.ru. Также нужно обратить внимание на корректность URL: это должен быть именно нужный сайт. Правильные сайты имеют качественный дизайн и профессиональную верстку.
Необходимо обратить внимание на условия кредитования. Согласно ст. 5 закона № 353-ФЗ, проценты по микрозайму не могут превышать 0,8% в день (292% годовых). Как вам эта цифра? И сегодня большинство МФО дает займы под максимальные проценты. Это обмен: вы им свои риски — они пытаются подстраховаться аховыми процентами.
В случае, если вы не рассчитали свои возможности и не погасили долг перед МФО вовремя, вам не предложат его реструктуризацию, как в банке или на краудлендинговой платформе. Вы столкнетесь с жесткими мерами. Это пени, штрафы, лишение залогового имущества.
Почему краудлендинг?
Итак, вы новичок или по каким-то другим причинам не подходите на роль заемщика в банке, а платить под 300% годовых МФО неинтересно.
В отличие от банка, краудлендинговые платформы подходит индивидуально к каждому конкретному случаю. На некоторых этапах заявки обрабатываются вручную. Это не значит, что они готовы одобрить заем всем подряд. Проекты все равно тщательно оцениваются аналитиками. Например, если предприниматель не исполнял обязательства по контракту, проходит процедуру банкротства или не способен предоставить план возврата инвестиций, краудлендинговая платформа ему откажет.
В отличие от банка, краудлендинговая платформа не требует у бизнеса большой суммы зарезервированных средств, чтобы он в любом случае мог погасить кредит. А при малейших сомнениях в компании-кредиторе, о которых писали выше, банк может потребовать еще большей суммы резерва.
Даже крупному корпоративному бизнесу понадобится максимум 10 дней на одобрение заявки. Сбор документов, проверка юристами и службой безопасности, поиск инвесторов у краудлендинговой платформы занимает значительно меньше времени, чем у банка.
Из минусов: у краудлендинговой платформы выше процент по кредитам, чем в банке, но он при этом даже близко не сравним с процентами у МФО. Процент кредита зависит от рисков конкретного бизнес-проекта и обеспеченностью залогом. При этом процент кредита в банке с повышением ЦБ ключевой ставки стремится к проценту у краудлендинговых платформ.
В итоге вам решать, взвесив все риски и зная маржинальность бизнеса, какой способ кредитования выбрать.
