Совкомбанк - универсальная финансовая группа и один из системно значимых банков России. Банк работает с частными клиентами и бизнесом, развивает страхование, лизинг, факторинг и операции на финансовых рынках. Его особенность - умение быстро наращивать новые направления через покупки банков и финансовых компаний, сохраняя их команды, технологии и клиентские базы.

Компания в цифрах:

• №9 по активам среди банков России, с долей рынка 2%
• №7 по объёму вкладов населения, среди банков России
• 10 млн активных розничных клиентов
• 35 тыс сотрудников
• 32% акций принадлежат братьям Дмитрию и Сергею Хотимским

«Халва» и её экономика

«Халва» это карта рассрочки, которой можно расплачиваться в 261 тыс. обычных и интернет-магазинов. Покупатель забирает товар, а его стоимость возвращает банку равными частями в течение 2–36 месяцев. Если соблюдать график платежей, процентов и комиссий нет.

За рассрочку платит магазин. Совкомбанк переводит ему деньги за покупку, а магазин отдаёт банку комиссию с продажи. Рассрочка помогает магазину привлекать покупателей и продавать товары на большую сумму.

Совкомбанк получает комиссию и нового клиента. Если человек вовремя вносит платежи, банк может предложить ему кредит, вклад, страховку или другой продукт.

Структура выручки:

• 80% процентные доходы
• 15% страховая и небанковская деятельность
• 5% комиссионные доходы

Процентные доходы

Совкомбанк зарабатывает на разнице процентных ставок. Он привлекает деньги дешевле, через вклады, остатки на счетах и облигации, а выдаёт кредиты дороже.

Разница между этими ставками образует процентную маржу. У Совкомбанка она составляет 7%, это высокий уровень для банка, и держаться ей помогает лояльная база вкладчиков и недорогое фондирование.

Рентабельность собственного капитала (ROE) у банка 20% один из лучших показателей среди банков. Это означает: на каждые ₽100 капитала Совкомбанк зарабатывает более ₽20 чистой прибыли.

Совкомбанк кредитует и бизнес, и частных клиентов. В бизнесе у него широкий круг заёмщиков: от небольших предпринимателей до крупнейших компаний страны. Поэтому кредитный портфель не зависит от одного типа клиентов.

Структура портфеля:

• 55% кредиты бизнесу
• 45% кредиты населению

Розничные кредиты:

• 35% автокредиты
• 30% ипотека
• 20% потребительские кредиты
• 15% карты рассрочки «Халва»

Главная особенность розницы Совкомбанка в залоге. Две трети розничных кредитов обеспечены автомобилем или квартирой. Если заёмщик перестал платить, банк может вернуть часть денег через продажу залога. Поэтому такие кредиты дают банку более устойчивый доход и меньше потерь в кризис.

Качество кредитного портфеля у Совкомбанка устойчивое. Проблемные кредиты занимают 5% портфеля. Для банка с большой розницей это умеренный уровень.

Под такие риски банк заранее формирует резервы: их хватает, чтобы покрыть 102% проблемных кредитов.

Страховая и небанковская деятельность

Совкомбанк зарабатывает не только на кредитах. У Группы есть страхование, лизинг, факторинг, пенсионные продукты и управление капиталом для состоятельных клиентов.

Структура направления:

• 55% страхование
• 45% прочая небанковская деятельность

В страховании банк продаёт КАСКО, ОСАГО, ДМС, страхование имущества, жизни и здоровья заёмщиков. Это хорошо дополняет кредитный бизнес: клиент берёт автокредит, ипотеку или другой заём, а банк может сразу предложить страховку.

Прочая небанковская деятельность включает лизинг, факторинг, пенсионные продукты и сервисы для состоятельных клиентов. Лизинг помогает брать автомобили и технику в рассрочку, факторинг помогает бизнесу быстрее получать деньги по поставкам, а пенсионные и инвестиционные продукты удерживают клиента внутри Группы.

Так Совкомбанк зарабатывает не только на процентах по кредитам, но и на дополнительных финансовых сервисах вокруг клиента.

Автомобильная экосистема

Совкомбанк работает со всеми участниками автомобильного рынка. Покупатель может оформить кредит на новый или подержанный автомобиль, а вместе с ним КАСКО или ОСАГО.

Для бизнеса работает Совкомбанк Лизинг. Компания передаёт в лизинг легковые и грузовые автомобили, автобусы, дорожную, строительную и другую специальную технику. Страховка включается в регулярный платёж, а после окончания договора клиент может выкупить транспорт. Совкомбанк Лизинг входит в топ-15 крупнейших лизинговых компаний России с долей рынка 1,3%

Комиссионные доходы

Комиссионные доходы Совкомбанка складываются из услуг, за которые клиент платит отдельно: гарантии, расчётные счета, торговые площадки, выпуск облигаций, карты и валютный контроль.

Структура комиссионных доходов:

• 43% банковские гарантии
• 23% расчётное обслуживание
• 14% электронные торговые площадки
• 7% организация выпуска ценных бумаг
• 13% прочие комиссии

Главный источник комиссий это банковские гарантии. Они нужны бизнесу для контрактов и госзакупок: банк ручается за клиента перед заказчиком, а клиент платит за такую защиту комиссию.

Расчётное обслуживание даёт регулярный поток доходов. Компании открывают счета, проводят платежи, инкассацию и другие ежедневные операции через банк.

Электронные торговые площадки и выпуск облигаций связаны с корпоративным бизнесом. Совкомбанк зарабатывает, когда компании участвуют в закупках, привлекают финансирование и проводят сделки через инфраструктуру банка.

В 1990 году в городе Буй Костромской области был создан Буйкомбанк. Учредителями стали администрация Буйского района и 45 местных организаций. Банк обслуживал районные предприятия, колхозы, муниципальные структуры и жителей небольшого города.

В 2002 году Буйкомбанк приобрели будущие акционеры Совкомбанка. На тот момент у банка был один офис, 32 сотрудника, капитал ₽2 млн и активы ₽7 млн.

В 2003 году банк получил название Совкомбанк, сокращение от «Современный коммерческий банк». Головной офис перенесли в Кострому, а к концу года банк работал в Буе, Костроме и Москве.

В 2004 году Совкомбанк получил генеральную лицензию ЦБ РФ, а в 2005 году вошел в систему страхования вкладов. Это помогло банку укрепить доверие клиентов, особенно вкладчиков старшего возраста.

В 2007 году Совкомбанк купил Ассоциацию региональных кредитных агентств с 612 точками на Урале и в Сибири. Сделка дала банку розничную сеть и опыт потребительского кредитования.

В начале 2010 годов банк сделал ставку на малые города и компактные офисы.

К декабрю 2013 года Совкомбанк работал в 732 населенных пунктах, а число сотрудников достигло 7 тыс.

В 2014 году Совкомбанк купил российский GE Money Bank. Сделка усилила розничный бизнес, технологии, управление рисками и IT платформу банка.

В 2015 году Совкомбанк выиграл конкурс на санацию банка «Экспресс Волга». Через эту сделку банк вышел в Поволжье и усилил обслуживание малого и среднего бизнеса.

В 2016 году банк приобрел Меткомбанк и вышел на рынок автокредитования.

В 2017 году Совкомбанк купил ипотечный портфель Нордеа Банка и усилил ипотечное направление.

В 2018 году Совкомбанк завершил консолидацию Росевробанка. Активы объединенной группы превысили ₽880 млрд, капитал превысил ₽100 млрд.

В 2020 году Банк России включил Совкомбанк в список системно значимых кредитных организаций. Доля банка в активах банковского сектора составляла 1,5%.

В 2021 году Совкомбанк купил банк «Восточный». Сделка усилила розницу и расширила присутствие банка в Сибири и на Дальнем Востоке.

В 2022 году США ввели блокирующие санкции против Совкомбанка. После этого банк сосредоточился на российском рынке, рознице, корпоративном бизнесе, страховании, факторинге и лизинге.

В декабре 2023 года Совкомбанк провел IPO на Московской бирже. Банк разместил 1 млрд акций по цене ₽11,5 за акцию и привлек ₽11,5 млрд. Это стало первым IPO российского банка на Мосбирже более чем за 8 лет.

В апреле 2025 года Совкомбанк завершил присоединение Хоум Банка. Банк получил 3 млн активных клиентов, розничный кредитный портфель ₽202 млрд, депозитный портфель ₽169 млрд и 84 тыс. точек выдачи кредитов в магазинах.

«Халва» как вход к клиенту

«Халва» это не просто карта рассрочки, а большая система лояльности. Клиент получает рассрочку без переплаты, магазин получает продажи, а банк получает комиссию и лучше понимает поведение клиента. После этого Совкомбанк может предложить ему вклад, кредит, страховку или другой продукт.

Универсальная бизнес-модель

Совкомбанк работает в рознице, корпоративном бизнесе, страховании, лизинге, факторинге, ценных бумагах и драгоценных металлах. Такая модель снижает зависимость от одного направления.

Опыт покупки и интеграции бизнесов

Совкомбанк много раз рос через приобретения. Он покупал банки, портфели, страховые и финансовые бизнесы, а затем встраивал их в свою систему. Так банк быстрее получает клиентов, команды, технологии и новые продукты. Не каждый банк умеет покупать активы так, чтобы они становились частью единой работающей группы.

Высокие ставки

Совкомбанк зарабатывает на разнице между ставками по кредитам и ставками по привлечённым деньгам. Когда ставка в экономике высокая, вклады и облигации для банка становятся дороже, а спрос на кредиты снижается.

Рост просрочки в кризис

Чем больше розница, тем сильнее банк зависит от платёжеспособности населения. В кризис заёмщики платят хуже, и банку приходится больше откладывать в резервы. Сейчас проблемные кредиты держатся на уровне 5%, но в трудный период эта доля может вырасти.

Конкуренция с крупными банками

Совкомбанк работает на рынке, где сильны Сбер, ВТБ, ТБанк, Альфа-Банк и другие крупные банки. У них большие клиентские базы, развитые приложения и крупные бюджеты на технологии. Поэтому Совкомбанку важно постоянно улучшать сервис, продукты и цифровые каналы, чтобы сохранять позиции в ключевых сегментах.

Сохранит ли «Халва» роль главного розничного продукта банка?

Сможет ли банк дальше расти без ухудшения качества кредитов?