КарМани — микрофинансовая компания, предоставляет займы под залог автомобилей. Входит в топ-15 крупнейших МФО по размеру активов и топ-20 по объему выдач микрозаймов.

КарМани выдает микрозаймы как под залог авто (92%), так и не обеспеченные (8%). И в обоих случаях — до 1 млн рублей на срок до 4 лет. Компания зарабатывает на разнице ставок: средняя ставка фондирования у КарМани — 18%, а микрозаймы выдаются под 80%.

Главная сложность такой бизнес-модели — найти клиента и очень быстро оценить его кредитоспособность. Это делается на основе алгоритмов машинного обучения, где ключевой фактор — сведения из кредитной истории. У КарМани в среднем от оформления заявки до выдачи денег проходит всего 23 минуты. При этом почти 90% заявок оформляются онлайн.

Зачастую клиентами МФО становятся те, кому отказали банки из-за плохой кредитной истории или низких доходов. В отличие от банков, МФО берут на себя риск и выдают кредиты таким клиентам, но под высокий процент. Но при этом процент просрочек у МФО зачастую выше. Так, на конец 2023 года доля просроченных задолженностей от 90 дней в среднем по рынку составила 34%, а у КарМани — 46% портфеля.

Как выглядит клиент КарМани? Как правило, это гражданин 38 лет, у которого есть в собственности автомобиль стоимостью около 900 тысяч рублей, например, Hyundai, KIA или Lada. Ежемесячный доход клиента — около 120 тысяч рублей, а платеж по микрозайму не превышает 23 тыс. рублей в месяц.

И занимают такие клиенты, как правило, на текущие расходы, на развитие малого бизнеса и, как это ни печально, на рефинансирование займов других МФО. Если клиент не платит по договору, то КарМани через суд изымает автомобиль. Но и тут есть риск, что компания ничего не получит, ведь автомобиль может быть, например, разбит или вывезен из страны.

КарМани основал в 2016 году Антон Зиновьев — предприниматель, который в 2000-х годах владел сетью антикварных магазинов в Москве.

В 2017 году компания привлекла $10 млн в капитал для развития IT-технологий и разместила первый выпуск облигаций на Мосбирже.

В 2018 году компания запустила мобильное приложение для клиентов, а в 2020-м у КарМани появился новый сервис — телемедицина — дистанционные консультации врачей.

Годом позже КарМани начала предоставлять услуги страхования.

В 2023 году материнская компания КарМани — Смарттехгрупп — провела листинг на Мосбирже и привлекла около 1 млрд рублей.

1. КарМани — лидер на рынке займов под залог авто. У компании большая клиентская база.
2. Компания умеет автоматизировать процессы. В результате — расходы на зарплаты сотрудникам сокращаются, а портфель растет.

1. Бизнес-модель легко повторить. Не исключено, что у компании появятся новые конкуренты, которые начнут выдавать займы под залог авто.
2. Спрос на микрозаймы под залог авто низкий. Из-за этого компании приходится наращивать долю займов без залога.
3. Центробанк все сильнее ужесточает регулирование МФО и не намерен останавливаться.

- Продолжит ли ЦБ усиливать регулирование на рынке микрофинансов?

- Какие микрофинансовые компании начнут работать в сегменте микрозаймов под залог авто?

В КарМани работает робот-юрист Юрий, который подает в суд всего за 40 секунд, если клиент не выплачивает долг.